Где, помимо банков и микрофинансовых организаций, обычные граждане могут позаимствовать деньги? Вариант – кредитные потребительские кооперативы (КПК).

В Чувашии на 1 июля 2017 года зарегистрировано 56 таких организаций. Эксперты Отделения-Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России рассказали об особенностях работы КПК.

Что такое КПК?

КПК – это объединение граждан и (или) юридических лиц для взаимной финансовой помощи. Для этого КПК ведет организационно-хозяйственную деятельность, но не предпринимательскую. Являясь некоммерческой организацией, КПК создается не для извлечения прибыли, а для удовлетворения материальных потребностей его членов (пайщиков).

КПК действует наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов другим членам кооператива. КПК не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива, не может вести торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных).

Саморегулируемые организации

Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО) – объединения таких же кооперативов. Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов представлен на сайте Банка России (www.cbr.ru): Финансовые рынки – Надзор за участниками финансовых рынков – Микрофинансирование – Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов.

Если кредитный кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуется незамедлительно сообщить об этом в Банк России.

Основы работы КПК

Одним из важнейших принципов деятельности КПК является принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива. Кооператив не вправе устанавливать «минимально необходимые» сроки пребывания в членах кооператива, не вправе удерживать пайщика в составе кооператива в связи с невозвратом долга им или другим пайщиком, в отношении которого тот выступил поручителем. Кроме того, наследникам, которые не являются членами кооператива, КПК обязаны выплатить унаследованные ими накопления.

При выходе из кооператива пайщику обязаны вернуть всю сумму личных сбережений с начисленными доходами не позднее трех месяцев со дня подачи заявления о выходе.

Следует иметь в виду, что привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несет ответственности по обязательствам КПК.

Имущественная ответственность КПК обеспечивается созданным СРО компенсационным фондом, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также КПК могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Вместе с тем, необходимо учитывать, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств.

Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения. Все пайщики КПК солидарно несут ответственность по его убыткам. Это означает, что в случае образования в кооперативе убытков по итогам года пайщики обязаны сделать для их покрытия дополнительные взносы.

Поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях пайщиков, следить за новостями о кооперативе, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Новое о КПК

В июле 2017 года Банк России утвердил новый базовый стандарт совершения КПК операций на финансовом рынке. Он установил условия и порядок, которыми они должны руководствоваться при привлечении средств физических лиц – членов КПК (пайщиков) на основании договора передачи личных сбережений. Документ также прописывает требования к КПК по выдаче ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского капитала) и заключению договоров поручительства и залога. Стандарт призван унифицировать операции КПК на финансовом рынке, способствовать исключению возможных недобросовестных практик, более эффективно защищать права потребителей финансовых услуг и оказывать позитивное влияние на развитие отрасли в целом. Документ обязателен для исполнения всеми КПК по истечении 180 дней со дня размещения на официальном сайте Банка России (дата размещения – 31.07.2017).

К сведению

Если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», эксперты Отделения – Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России рекомендуют обращаться сообщать об этом:

- через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;

- по адресу: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул. К.Маркса, д.25;

- по электронной почте: 97оffice@cbr.ru.

По информации пресс-службы Отделения-НБ Чувашская Республика Волго-Вятского ГУ Банка России