Страховка вклада в банке вырастет до миллиона рублей

После того как в "лихие 90-е" люди потеряли все свои вклады советских лет, многие стали хранить сбережения в стеклянных банках под кроватью. Но времена меняются. Сегодня банковская система ограждает вкладчиков от финансовых потрясений. В какой мере - об этом член президиума Ассоциации юристов России Михаил Барщевский беседует с генеральным директором госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) Юрием Исаевым.

Юрий Олегович, системе страхования вкладов России скоро исполнится 10 лет. Был ли взят за основу чей-то конкретный опыт или пытались создать нечто свое особенное?

Юрий Исаев: Авторы Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", конечно, взяли за основу международную практику, проанализировали системы, существующие в развитых странах, изучили рекомендации, которые давали коллеги-страховщики депозитов. Закон получился хороший. Он практически без изменений работает вот уже почти 10 лет, что большая редкость для российской действительности. Разработчики заложили в него возможность трансформации. Например, алгоритм преобразования действующей в настоящее время плоской шкалы страховых взносов в дифференцированную систему, о необходимости применения которой мы говорим в последнее время.

1 миллион рублей будет гарантированно возвращен вкладчику после принятия нового закона в случае, если банк "лопнет". В 2013 году лишь 1 банк был признан банкротом, т.е. ситуацию можно охарактеризовать как стабильную

С момента создания система страхования вкладов просуществовала без единого сбоя. Всего за время нашей работы Агентство прошло через 131 страховой случай. Вкладчикам выплачено 77 млрд. рублей. Ликвидационные процедуры завершены в 184 банках. В ходе кризиса начата реализация 19 проектов финансового оздоровления крупных российских банков, 14 из которых сегодня успешно завершены. Эти цифры подтверждают, что сегодня в России создана и эффективно работает система защиты банковских вкладов. Имеется как масштабная практика ликвидации и санации банков, так и хорошее правовое регулирование этих сфер. Надо отметить, что у российской системы страхования вкладов есть свои достижения. В среднем у нас выплаты начинаются через 11-12 дней после наступления страхового случая. Как показывает мировой опыт, наши зарубежные коллеги начинают страховое возмещение через месяц.

Юрий Олегович, недавно правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении суммы страховых выплат по банковским вкладам до 1 млн рублей. Почему государство пошло на такой шаг?

Юрий Исаев: По целому ряду причин. Во-первых, необходимо компенсировать инфляционные потери граждан. Сумма нынешнего повышения страхового покрытия практически эквивалентна накопленной инфляции с момента предыдущего повышения. Во-вторых, требуется простимулировать граждан увеличивать свои сбережения. Наиболее быстрыми темпами в последнее время растут именно вклады размером от 700 тыс. до 1 млн. рублей и свыше 1 млн. рублей. Если законопроект будет принят, то почти миллион граждан дополнительно подпадет под полную защиту системы страхования вкладов. В-третьих, гарантийный фонд АСВ позволяет повысить размер возмещения. К концу текущего года в фонде может быть аккумулировано порядка 250 млрд. рублей. Система страхования вкладов сегодня находится в хорошей финансовой форме.

Хочу подчеркнуть, когда система только запускалась, максимальный размер выплат составлял всего 100 тыс. рублей. С тех пор планку поднимали несколько раз, последний - осенью кризисного, 2008-го. Если раньше государство принимало решение о повышении страхового покрытия в периоды кризисов и потрясений с целью поддержать банковскую сферу и предотвратить панику населения, то сейчас такое решение принимается в относительно спокойное время.

Если вклады и так растут, зачем же их страховать? Значит, есть люди, которые осознанно рискуют? Может быть, государству не стоило принимать такое решение?

Юрий Исаев: Стоило. Есть еще причины, обосновывающие повышение суммы страхового покрытия. После кризиса 2008 года в качестве превентивной меры по обеспечению стабильности банковского рынка в мире прошла волна повышений страхового возмещения по вкладам. Для сопоставимости страхового возмещения в международной практике используется его сравнение с размером ВВП на душу населения. До кризиса оптимальное значение страховки определялось на уровне 1-2 долей ВВП, приходящихся на одного жителя. Послекризисный показатель находится в интервале 2-5 долей ВВП на душу населения. В России страховое возмещение соответствует в настоящее время 1,6 доли ВВП, в то время как в странах Европы - 2,7-4, в Японии и Южной Корее - 2, в Казахстане - 2,6, а в Азербайджане - 4,9. После повышения у нас этот показатель увеличится до 2,3.

И еще один важный момент. Впервые в России вводится система дифференцированных ставок взносов. Она позволяет ранжировать размер взносов банков в зависимости от рискованности их политики по привлечению депозитов. В настоящее время шкала плоская, и для всех банков размер отчисления в квартал составляет 0,1% среднеквартального объема привлеченных вкладов. Согласно законопроекту, помимо базовой будет устанавливаться дополнительная (не более 40% базовой) и повышенная дополнительная (не более 200% базовой) ставки страховых взносов. Предполагается, что банки, которые будут привлекать вклады физлиц по ставкам выше среднерыночных, будут платить повышенные взносы. Мы исходим из того, что банк, который больше рискует, должен больше отчислять в систему страхования вкладов.

А почему этот законопроект так долго "добирался" до Государственной Думы, ведь впервые о нем было объявлено чуть ли не год назад?

Юрий Исаев: Первоначально шли дискуссии о сроках повышения. Потом обсуждался вопрос о том, какой должна быть система дифференцирования взносов. Наша позиция сводилась к тому, чтобы применить ее в более современном варианте, основанном на углубленном анализе реального состояния банков по ряду показателей. Если мы обратимся к документу "Базовые рекомендации для создания современных эффективных систем страхования вкладов", утвержденному Международной ассоциацией страховщиков депозитов, то увидим, что там пошагово изложен механизм совершенствования системы взносов. Если следовать этим рекомендациям, то система дифференцированных взносов должна зависеть от более широкого набора показателей, а не только от уровня банковских ставок привлечения депозитов.

И в какой степени мнение АСВ было учтено именно в этой части?

Юрий Исаев: В ходе обсуждения было принято решение идти по более простому пути - введению системы дифференцированных взносов, основанной на рисковой политике привлечения депозитов. Вместе с тем мы с коллегами из минфина и ЦБ договорились, что это первый шаг на пути к внедрению полноценной системы. Пусть это займет еще 3-4 года, но мы к этому все равно придем.

Каковы, на ваш взгляд, перспективы этого законопроекта?

Юрий Исаев: Серьезных оппонентов у этого законопроекта нет. Надеюсь, уже осенью он будет принят.

Придется ли мне переоформлять договор с банком, если на момент вступления в силу закона у меня на счете уже будет 1 млн рублей?

Юрий Исаев: Не придется. Если сейчас система страхования вкладов гарантирует возврат 700 тыс. рублей, то с принятием закона она будет гарантировать 1 млн. рублей.

Ключевой вопрос

С весны 2011 года банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам. Но, активно развивая потребительское кредитование, многие банки сильно рискуют. Вы что-либо предпринимаете в отношении банков, которые роют яму сами себе?

Юрий Исаев: Это функция регулятора. Ситуация находится под постоянным контролем правительства и Центробанка. Коллеги, которые непосредственно работают с заемщиками, говорят, что постепенно тренд меняется. Если раньше люди брали кредиты на любые расходы, то сейчас они уже научились считать проценты и пытаются по мере сил выстраивать свою финансовую политику. Мне кажется, что большинство банковских клиентов начинает осмысленно относиться к кредитованию.